200万理赔额度保险仅获赔50多元？客服称算错数，当事人难以接受

4月16日据媒体报道，广州有市民反映，说自己亲戚在购买中国平安保险后患病，几经波折做完手术想要理赔，最后竟然只获得50多元的赔付。客服表示是“算错数”，应该总共是赔付537.95元。理赔金额从50多元“涨到”500多元，但当事人仍觉得难以接受。

中国平安方面称经审核，人工乳房、乳房再造术、特需超声检查不属于条款约定保障范畴，因此无法支持理赔。有律师看过完整的合同条款，认为保险公司没有将相关的重要权益明确告知客户，或因此存在一定争议。

法官建议：擦亮双眼，合理选择保险

法官提醒，随着人民群众生活水平的日益提高，商业保险日益成为老百姓在日常生产生活中分散风险、投资理财的重要工具。但与此同时，在保险产品的销售过程中，普遍存在销售人员虚假宣传、产品名实不符、合同条款晦涩难懂、保险责任范围缩限严重等情况，令大家防不胜防。

因此，大家在投保时应注意三“要”点：

一“要”、要明确需求。理性分析自身情况，根据个人需求挑选合适的保险，明明白白买保险，安安心心获保障。

二“要”、要注意条款。签订保险合同时，要格外注意合同中的格式条款，特别是涉及保障责任、除外责任、理赔等各项重要条款，仔细阅读、谨慎审核，要求保险公司对疑问条款及时说明，充分解释。

三“要”、要保持理性。购买保险切忌盲目跟风，拒绝“随大流”“偏听偏信”买保险，选择值得信赖、服务优质的保险公司和保险种类。

200万额度保险赔50多元，保险公司：算错了，是500多

近日，广州市民陈先生反映，自己亲戚在购买中国平安保险后患病，做完手术想要理赔，200万理赔额度的保险，最后只获得50多元的赔付。客服表示是“算错数”，应该总共是赔付537.95元。理赔金额从50多元“涨到”500多元，但当事人仍觉得难以接受。

据陈先生透露，他表妹于2019年购买了这份医疗保险，每年缴纳366元保费，可享有200万额度的保障。今年2月，她确诊乳腺癌，经医生手术，被切除了其中一个病变的乳房，并植入“假乳房”维持正常生活。手术自费1万7千多元，这部分可以向保险公司申报理赔。按照合约，保险公司对参保人有1万元的免赔权益。陈先生认为，减掉了1万的免赔额度，保险公司应该可以赔7000多元。

没想到，保险公司一开始说只能赔偿51.95元，后来又说算错了，赔偿537.95元。虽然赔偿的金额涨了10倍，但同陈先生理想中的金额相差甚远。而200万理赔额度和最开始50多元赔偿之间的悬殊对比，让很多网友觉得不可思议，众人纷纷吐槽“保险是大忽悠”。

当然，新闻里目前更多是陈先生的一面之词，很多关键信息尚不明朗。陈先生的表妹买的是什么险，理赔条件是什么，没有详细的介绍。尽管部分信息不详，但保险公司两次计算相差10倍的金额，足以给人留下不靠谱的印象。试想，若客户没有主动提出疑虑，可能就糊里糊涂地接受了50多元的赔偿结果，而保险公司则神不知鬼不觉地捡了便宜。事关客户的切身利益，这不是一句简单的“算错了”就能糊弄过去的。如果计算的规则不透明，也不解释错误是怎么出现的，旁人又怎能分辨得清楚，“算错了”是工作人员粗枝大叶还是有意为之，而纠正后的数字，不是又一次算错的结果呢？

除了“算错了”的尴尬外，陈先生和大部分网友都不理解的是，为何一个号称有200万理赔额度的保险，实际赔付却这么少。数字上的悬殊，加上“投保容易理赔难”的一贯印象，人们难免会先入为主，认为保险公司在蓄意制造理赔困难。

陈先生认为保险公司需要赔7000多元

一般而言，双方签订保险合同的时候，保什么，不保什么，赔的话，具体能赔多少，都已经约定得清清楚楚。根据相关规定，除了保单明文规定的内容外，保险公司还必须确保自己尽到了如实告知义务，确认客户已经明白利益攸关选项，了解保险责任和除外责任，否则就要承担赔偿责任。

按理来说，如果客户事先充分知晓投保的风险，便不会出现期望和现实的巨大落差。可在陈先生这儿，投保人认为可以申请赔偿的地方，比如乳房再造术，保险公司却说不能完全赔付，这就要问，保险公司在销售时有没有履行如实的告知义务，有没有提醒用户相关的理赔规则，有没有夸大产品的功能和保障范围，让用户误以为获得全额理赔很容易呢？

陈先生的遭遇引发网友的共鸣，也是因为很多人或多或少都吃过买保险的亏，甚至有人调侃，“世界上最不保险的事就是买保险”。众所周知，保险产品非常复杂，常常令投保人望而却步。有网友评论说，看懂一份保单，得做5个小时的阅读理解，这一点也不夸张。比如重疾险产品，对应予保障的每种疾病都有严格界定，如果不作重点提示，投保人不一定能看懂所保障疾病的专业描述，对于一些重要的、隐蔽的限制性条件，可能走马观花、一扫而过。

按照陈先生展示的合同，其表妹的乳房假体植入，不属于合同保障的范围，如果保险公司能够说清楚理赔的规则，证明自己履行了必要的说明义务，那么500多元的赔偿也是合理的。

当然，可能对很多人来说，不管赔付合不合理，保险体验都很差。本来以为全额赔付唾手可得，结果只能赔500多元，大有被保险公司忽悠之感，萌生买保险不划算的观感。而这恰恰印证了很多人长期以来对保险的错误认识。

购买保险之后即获得了全面保障，得了病就一定能赔，这是很多人对保险的想当然的想法。这种想法，让人们往往只注重缴纳保费的多少，对更复杂、更重要的理赔条款，缺乏足够的关心。这是一种理解的偏差，要知道，保险是集大众之力来救助小部分的患病受灾人群，不可能应保尽保。

所以，消费者在购买保险的时候，关键不是看它许诺的最高理赔额度，而是读懂它的各项细节条款，知晓其中的限制条件和除外责任，这样才不会被人忽悠、买错保险，也不会对保险敬而远之，认为“保险都是骗人的”而因噎废食。

来源：阳逻小微， 狐度工作室

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