“十四五”规划中10多次提及“保险”，2021年政 府工作报告指出：“提升保险保障和服务功能”，保险业迎来历史性发展机。本文对从事健康险业务的保险公司公司进行了汇总，并从健康险行业保险公司的风险评级、业绩对比及赔付支出等进行全方位对比。

健康保险是我国医疗保障体系重要的三支柱之一，也是我国人身保险最重要的分支。健康保险行业的健康发展关系到我国居民的健康保障，也是避免居民因病返贫、因病致贫重要的手段。

我国健康保险行业当下正处于快速发展期，2020年健康险保费收入8172亿元，赔付支出2921.16亿元，赔付率不断上升，但整体健康险同世界先进国家和地区依然存在较大差距，2020年健康险密度仅580元，远不能我国居民的医疗需求。

本文对从事健康险业务的保险公司公司进行了汇总，并从健康险行业保险公司的风险评级、业绩对比及赔付支出等进行全方位对比。

1、健康保险行业保险公司偿付能力对比(公司偿付能力充足率、评级等)

国内从事健康保险业务的保险公司，截止2021年一季度，偿付能力最高的是友邦人寿，其核心偿付能力充足率高达467%，综合偿付能力充足率达到436.27%，而前海人寿的核心偿付能力充足率仅91%，已披露的偿付能力充足率首位差距甚大，还有数家未披露偿付能力数据。

另外，86家健康险保险公司，获得银保监会2021年1季度A类评级的有41家，B类评级31家，C级评级2家，分别是合众人寿和前海人寿，中法人寿评级仅为D。5家未披露评级数据。

图表1：2021年Q1中国健康保险行业保险公司偿付能力对比(单位：%)(一)

图表2：2021年Q1中国健康保险行业保险公司偿付能力对比(单位：%)(二)

图表3：2021年Q1中国健康保险行业保险公司偿付能力对比(单位：%)(三)

2、健康保险行业保险公司赔付业务对比(赔付支出、赔付件数、重疾险理赔金额及占比)

2020年我国健康保险总赔付支出2921亿元，其中，在已披露的理赔数据总，赔付支出额最高的为中国人寿，2020年赔付支出470亿元，赔付保单件数1610万件，位列各已披露保险公司第一。

重疾险理赔金额方面，信美相互重疾险理赔金额占比最高，达到82.71%，远高于北京人寿的1.28%，由此可见保险公司赔付业务之间差距甚大。

图表4：2020年中国健康保险行业保险公司赔付业务对比(单位：亿元，%)(一)

图表5：2020年中国健康保险行业保险公司赔付业务对比(单位：亿元，%)(二)

图表6：2020年中国健康保险行业保险公司赔付业务对比(单位：亿元，%)(三)

规范短期健康险！这六类续保表述不能再用了

5月17日，银保监会办公厅发布《关于做好短期健康保险业务客户服务工作的通知》（以下简称《通知》），要求各保险公司要严格规范短期健康保险产品条款中的续保表述，不得使用可能引起保险消费者误解的表述，严禁虚假承诺、夸大宣传，并对已备案产品条款进行自查整改。

严格规范续保表述

《通知》强调，各保险公司要严格规范短期健康保险产品条款中的续保表述，不得使用可能引起保险消费者误解的表述，并对已备案产品条款进行自查整改。

针对短期健康保险续保表述，银保监会明确提出六项要求。

续保表述要求

01、条款中续保内容必须明确表述为“不保证续保”，且表述必须包含“本产品保险期间为一年（或不超过一年）。保险期间届满，投保人需要重新向保险公司申请投保本产品，并经保险人同意，交纳保险费，获得新的保险合同”。

02、条款中不得包含“本产品可续保至XX周岁”、“续保时最高年龄可至XX周岁”等类似表述。

03、条款中不得包含“您重新投保时，我们不会因为被保险人的健康状况变化或者理赔情况而拒绝您的投保申请”“您第X次后投保时，我们不会因为被保险人的健康状况变化或者理赔情况而拒绝您的投保申请”或“我们不会因为被保险人在首次投保后的健康状况变化而拒绝您的重新投保申请”等类似表述。

04、条款中不得包含“续保时我们将以您首次投保时的身体状况和健康告知进行核保”或“续保时我们不再对您的身体状况进行审核”等类似表述。

05、条款中不得包含“续保时保费交纳宽限期为60天”等类似表述。

06、条款中不得包含其他容易让消费者混淆长期健康保险和短期健康保险的表述。

高度重视客户权益保障工作

除续保表述要求外，《通知》要求各保险公司要高度重视客户权益保障工作，落实主体责任，加强组织领导，建立总分联动的工作机制，依法合规经营短期健康保险业务，积极主动做好客户服务工作，真正满足人民群众健康保障需求。

《通知》要求各保险公司要切实维护保险消费者合法权益，根据客户真实需求制定服务方案，对已购买产品的客户要继续提供保障服务，要满足客户保险期间届满后的合理转保需求，做好产品转换、客户沟通、投诉处理等工作，确保平稳有序衔接。

在销售环节，《通知》要求各保险公司要加强销售人员管理，严格规范销售行为，严禁虚假承诺、夸大宣传等违 法违规问题。

此外，《通知》还要求各保险公司应于5月28日前将短期健康保险业务统计表和客户服务方案等情况报送银保监会，属地监管公司同时报送银保监局。

业务统计表内容包括产品名称、产品类型、保费收入、产品整改情况、相关续保表述等内容。

银保监会表示，后续将督促各保险公司做好短期健康保险业务客户服务工作，持续强化监督检查力度，严肃查处产品条款不规范、销售误导等侵害保险消费者合法权益的行为，并依法依规追究保险公司和相关责任人责任。

今年1月，中国银保监会下发《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》，要求保险公司不得在短期健康保险产品条款、宣传材料中使用“自动续保”“承诺续保”“终身限额”等易与长期健康保险混淆的词句；同时明确上述通知印发前，保险公司已经审批或备案的短期健康保险产品，不符合要求的，应于2021年5月1日前停止销售。

来源：前瞻经济 学人， 中国银行保险报

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