疫情如洪水，而在洪水中最容易遭受灭顶之灾的就是低洼之地。与高高在上的巨型企业相比，在这场新型冠状病毒肺炎疫情中，小微企业——特别是服务于民众日常的消费、旅游、娱乐的小微企业恰恰是最脆弱和最艰难的。不仅如此，小微企业因为疫情耽误开工，导致资金周转困难，无法支付工资也导致往年春节后的"返工潮"变为"退工潮"。小微企业正遭受着供需两端冲击，处于资金链断裂边缘，生存还是毁灭，这已不再是是一个哲学问题。

小微企业融资的几种模式力量，票据融资成为新常态

无论是在中国，还是全球范围内，小微企业均是经济活动中最活跃、雇员人数最多的商业组织。与大型企业相比，小微企业的经营波动性大、资本实力弱，抵御外来冲击的能力较差，本场疫情下小店的窘境便是鲜明的例子。基于此，与大型企业可以通过直接融资度过发展不同，小微企业更加依赖借贷来维持经营周转。那么，小微企业从哪里能融资呢？

首先可以想到的是大型银行。根据西南财经大学中国家庭金融调查（CHFS）的调查报告，我国小微企业的银行信贷可得性也不到50%。在经济下行的背景下，大型银行更加重视规避风险，提高资金质量，而小微企业缺乏担保资产，对外部形势变化更为敏感、逾期风险更高，信贷审核成本高，这些都使得大型银行更偏好"大规模"企业，从而陷入"规模歧视"。而究其根本，是小微企业与大型银行之间的信息不对称使然。因缺乏公开、透明、可信的信息，银行信贷配给不当的逆向选择必然出现。

其次是通过民间借贷的方式，在某些地方，这种融资方式，已经成为成为小微企业解决资金缺口的首选渠道。但民间借贷的方式存在不少的痛点和不规范性，比如利息高、大额款项难以一次性筹集、还款时间不规范等。

最后是通过金融科技平台进行线上融资。供应链金融承兑支付体系融资平台——同城票据网在年前就有这样的一份统计：年终需要融资的中小微企业，票据融资需求集中在几千到几十万元之间。从2020年1月1至1月22日，同城票据网累计为中小微企业节省融成本超2.4亿元，仅1月21日当天，就为中小微企业节约融资成本超2000万元，帮助了数千家企业完成了32453张承兑汇票在线融资，其中最小的票面金额仅1548.34元。从企业融资的需求看，主要用于发工资、发年终奖和来年的开工资金。

受到这次新冠肺炎疫情的影响，年后不少小微企业的经营风险陡增，而大型银行在信用风险控制的压力下，抽贷、断贷、压贷开始出现，导致持有票据资产的小微企业上同城票据网进行融资的企业激增。

线下沦陷之时，线上金融科技（FinTech）支持的重要性日益凸显。作为金融和科技的结合，金融科技由大数据、区块链、云计算、人工智能等新兴信息技术带动，对传统的金融市场、金融服务、金融产品产生了根本性影响，在小微企业融资领域，同城票据网作为金融科技公司的代表，在疫情这一特殊时期，更是感受颇深，年后平台融资规模稳步回升，为小微企业复工打下坚实的经济基础。

金融科技赋能票据创新应用，破解小微企业融资难

与大型银行相比，金融科技公司没有传统的线下分支机构和相应的成本支出，在疫情引发的线下向线上活动迁移的过程中，金融科技公司能够简化传统流程，减少中介环节，从而提供更低廉和便捷的服务。与银行借贷相比，像同城票据网这样的金融科技公司不需要和企业直接联系来获得信息，而是通过票据资产和线上供应链场景，在推动小微企业业务数字化转型的过程中，零距离触达长尾客户，并利用大数据技术，生成与分析海量、多样、高速、易变的客户信息，进而用于信用画像，从而降低了小微企业固有的信息不对称性，使得那些缺乏征信记录、被排除在正规金融体系覆盖范围之外的小微企业，有机会获得资金支持。

金融科技在小微企业融资中的应用卓有成效。以同城票据网为例，依托大数据风控技术，从电子承兑汇票撮合切入企业级服务，依托电子汇票推动核心企业的产业链金融服务，利用平台交易大数据和外部数据的互联，对企业进行画像和评级，进而为小微企业提供票据资产融资服务及数据服务等综合性金融服务。

推动金融科技发挥更大作用 同城票据网满足持票企业票据融资需求

金融科技对小微企业贷款的积极意义也已获得央行认可。在2019年末中国人民银行金融科技委员会会议上，进一步发挥技术、数据等生产要素的重要作用，通过金融科技助力纾解小微企业融资难融资贵问题，成为2020年央行工作重点之一。

这场疫情一方面凸显了金融科技的重要价值，另一方面也暴露出金融科技公司在资金规模上难以充分覆盖小微企业资金缺口、小微企业还款能力严重下降，短期违约率高企等现实困难。网商银行调研显示，受疫情影响，81.9%的小店面临资金缺口，36.2%的小店将借款补充运营资金作为应对疫情的主要手段。而今年的疫情是危机也是转机，只有线下线上更好融合，才是金融"战"役的制胜法宝，也才是治疗小微企业融资痼疾的治本之策。

以同城票据网为例，仅2019年，平台间接服务的中小微企业已达数百万家，依托全新的金融生态金融服务，同城票据网一方面通过金融科技的理念和技术，创造领先于时代的产品服务，应用到供应链金融系统当中，提供更加多元的金融产品服务、更加安全的票据融资管理。另一方面是供应链承兑支付体系融资生态金融服务能让用户享受到高品质、多样化、全流程的综合金融服务体验，以用户的需求和体验为立足点，以各类创新技术在金融领域的全面应用为实现条件，为中小微企业打造一流的金融科技服务体验。

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